Có nên vay ngân hàng để mua nhà hay không trong thời điểm hiện nay là câu hỏi mà rất nhiều người đang tìm câu trả lời phù hợp, đặc biệt là các bạn trẻ có số tiền tích luỹ chưa nhiều nhưng mong muốn sở hữu cho mình một ngôi nhà hay căn hộ để an cư và lạc nghiệp. Sở hữu ngôi nhà luôn là niều khao khát của rất nhiều người. Với sự hỗ trợ từ phía ngân hàng thì việc sở hữu này càng trở nên dễ dàng hơn. Tuy nhiên việc sử dụng đòn bẩy ngân hàng quá đà, không đúng cách đôi khi tạo nên tác dụng ngược, gây nên áp lực không nhỏ đến người đi vay. Do vậy việc có nên vay ngân hàng để mua nhà, hay sử dụng như thế nào thì tuỳ thuộc vào từng trường hợp cụ thể.
Nội dung
Ưu điểm của việc vay ngân hàng để mua nhà
Hầu hết chúng ta đều sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng. Điển hình nhất là thanh toán chuyển khoản Online, sử dụng thẻ tín dụng… việc vay ngân hàng để mua nhà ngày nay trở nên khá phổ biến, đặc biệt là các bạn trẻ dễ dàng tiếp cận với phương án này hơn. Những ưu điểm của việc vay ngân hàng để mua nhà như:
Sớm được sở hữu nhà của riêng mình khi số tiền chưa đủ nhiều: nếu như trước đây bạn muốn mua 1 căn nhà 5 tỷ thì cần phải có trong tay 5 tỷ để trả cho khoản thanh toán đó. Ngày nay với sự hỗ trợ của các công cụ tài chính, đặc biệt là hệ thống ngân hàng thì khách hàng không cần phải chi trả toàn bộ ngay số tiền trên mà có thể chỉ cần dùng từ 30% số vốn ban đầu là đã có thể sở hữu được căn nhà của mình. Với căn nhà 5 tỷ, khách hàng chỉ cần bỏ ra số tiền từ 1,5 tỷ là đã sở hữu cho mình căn nhà muốn mua. Việc vay ngân hàng để mua nhà khiến cho chúng ta sớm được sở hữu căn nhà ngay khi số tiền mình chưa đủ.
Dùng tiền đầu tư vào những việc khác: đối với rất nhiều người họ có thể dùng tiền của mình để đi kinh doanh thay vì bỏ cả 100% số tiền để mua căn nhà. Khi đó họ sẽ lựa chọn phương án vay ngân hàng để mua nhà. 30% số tiền dùng để mua nhà, còn lại 70% hoặc hơn dành cho việc kinh doanh hoặc đầu tư với tỷ suất sinh lời cao hơn. Điều này đảm bảo được 2 yếu tố: dòng tiền để đầu tư và sở hữu cho mình ngôi nhà mong muốn để phục vụ nhu cầu sinh hoạt hàng ngày.
Tạo nên động lực để làm việc: việc vay ngân hàng để mua nhà sẽ khiến cho người vay có thêm động lực để làm việc kiếm tiền trả số tiền mà mình đang vay. Đôi khi chúng ta đang quen với trạng thái làm công ăn lương và nhận lương định kỳ. Nhưng cộng thêm với các khoản lãi đến hạn, khoản gốc định kỳ của việc vay ngân hàng để mua nhà sẽ giúp cho chúng ta có thêm động lực để làm thêm giờ hoặc làm các việc khác để gia tăng thêm thu nhập.
Nhược điểm của việc vay ngân hàng để mua nhà
Bên cạnh ưu điểm thì việc vay ngân hàng để mua nhà cũng có những mặt hạn chế của nó. Do đó trước khi đi vay chúng ta cần cân nhắc và tính toán kỹ để đưa ra quyết định phù hợp. Những nhược điểm có thể kể đến như:
Trả lãi suất hàng tháng:
Việc trả lãi suất hàng tháng như đã nói ở trên có thể là động lực nhưng cũng có thể là áp lực. Khi số tiền trả quá lớn so với mức thu nhập của người vay sẽ dẫn đến áp lực về tài chính. Việc vay ngân hàng khi mua nhà ở thời điểm lãi suất thấp là nên làm nhưng khi lãi suất lên cao sẽ kéo theo khoản trả lãi lên cao. Thường với việc vay mua nhà ở dự án, đặc biệt là vay ngân hàng để mua chung cư sẽ cố định lãi suất hoặc không lãi suất ở thời điểm đầu (có thể là 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng từ thời điểm ký hợp đồng mua bán), sau đó người vay sẽ phải trả khoản lãi suất thả nổi khá cao so với lãi vay. Lúc này áp lực sẽ lớn khi không cân đối được khoản thu nhập và khả năng thanh toán.
Không được nắm giữ tài sản:
Thông thường khi khách hàng vay ngân hàng để mua nhà thì giấy tờ tài sản vay của khách hàng sẽ để bên ngân hàng nắm giữ (hợp đồng mua bán, sổ đỏ, sổ hồng). Do vậy trong trường hợp khách hàng muốn sử dụng những giấy tờ này là không mấy dễ dàng.
Phí phạt trả nợ trước hạn: Đối với một số ngân hàng, khi khách hàng trả nợ trước hạn sẽ phải chịu một khoản phí trả nợ trước hạn trên số tiền mình thanh toán sớm. Số này tuy không nhiều những cũng là một khoản chi phí mà khách hàng phải trả khi vay ngân hàng để mua nhà nếu như khách hang thanh toán sớm khoản vay.
Thủ tục vay phức tạp:
Việc vay ngân hàng để mua nhà cần phải chứng minh tài chính để ngân hàng chấp thuận cho vay. Khách hàng sẽ phải chuẩn bị các giấy tờ theo yêu cầu của ngân hàng. Trường hợp khách hàng đã kết hôn mà vợ hoặc chồng không có ở Việt Nam hoặc ở tỉnh thành cần vay thì cần phải bố trí sao cho có đủ sự đồng thuận và chữ ký của cả 2 vợ chồng. Trường hợp này sẽ khó hơn khi một trong hai người không ở Việt Nam và không thể về Việt Nam ngay được.
Tính toán số tiền cần vay và khả năng trả nợ
Việc sử dụng đòn bẩy ngân hàng sẽ có ưu điểm và nhược điểm nhất định. Tuy nhiên hiện nay rất nhiều người sử dụng phương án này, đặc biệt là nhà đầu tư bất động sản. Điều quan trọng là chúng ta tính được lợi nhuận của bất động sản mà chúng ta đầu tư so với phần lãi suất mà chúng ta chi trả. Việc này chúng ta phải tính toán thật kỹ.
Lấy một ví dụ cụ thể: khi đầu tư một bất động sản có giá là 5 tỷ đồng, nếu chúng ta dùng đòn bẩy ngân hàng thì số vốn ban đầu là 30% tức là 1,5 tỷ đồng. Số tiền còn lại là 3,5 tỷ đồng chúng ta sẽ vay ngân hàng để mua nhà và ước tính lãi suất là 12%/1 năm, trong thời gian 3 năm thì số tiền lãi chúng ta phải trả là: 840 triệu đồng. Nếu như bất động sản này sau 2 năm không tăng hoặc tăng dưới 800 triệu đồng thì khoản đầu tư này là không nên sau 2 năm. Lúc này sẽ phải tính toán lại khả năng của thị trường để có thể để lâu hơn và tính toán khả năng trả lãi cho giai đoạn tiếp theo. Nhưng nếu sau 2 năm, tài sản này tăng lên 8 tỷ tức là lãi 2.16 tỷ. Tỷ suất lợi nhuận 144%/ 2 năm. Đây là con số khá lý tưởng trong giai đoạn hiện nay.
Tuy nhiên với tình hình hiện nay khi lãi vay ngân hàng tăng cao thì việc vay ngân hàng để mua nhà cần phải tính toán kỹ lưỡng. Có thể chúng ta vẫn sử dụng việc vay ngân hàng như với tỷ lệ vay ít đi. Hiện nay trên thị trường có một số dự án đang áp dụng khá linh hoạt việc vay này với tỷ lệ vay linh hoạt. Điển hình như Dự án Vinhomes Ocean Park 3 The Crown đang có chương trình vay vốn không lãi suất với tỷ lệ cho vay là 40% nên sẽ giảm áp lực trả lãi vay khi lãi suất tăng nhanh. Đặc biệt Dự án còn áp dụng chương trình “an tâm lãi suất” đến 30 tháng. Cụ thể thông tin về Dự án, khách hàng có thể xem tại website chính thức của Dự án Vinhomes Ocean Park 3 The Crown: https://vinhomesoceanpark3-thecrown.com/
Khi vay, khách hàng cần tính toán khả năng trả nợ của mình. Ví dụ thu nhập của 2 vợ chồng là 80 triệu đồng/ 1 tháng, các khoản chi tiêu là 40 triệu đồng thì chúng ta có thể sử dụng gói vay sao cho cả gốc và lãi của tháng đó là 40 triệu đồng. Việc này sẽ giảm áp lực trả nợ. Và nếu như chúng ta vay quá khà năng trả nợ sẽ tạo nên những áp lục tài chính không hề dễ chịu.
Lựa chọn ngân hàng phù hợp
Không phải ngân hàng nào cũng có lãi suất như nhau. Khi vay chúng ta cần lựa chọn những ngân hàng có lãi suất cho vay thấp, chứng minh tài chính đơn giản để tiếp cận khoản vay. Một số ngân hàng phổ biến hiện nay như:
1. Ngân hàng Vietcombank
2. Ngân hàng Vietinbank
3. Ngân hàng Agribank
4. BIDV – Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
5. Ngân hàng Techcombank
6. Ngân hàng sacombank
7. Ngân hàng MB Bank
8. Ngân hàng VPBank
9. Ngân hàng ACB
10. Ngân hàng SHB
11. Ngân hàng VIB
12. Ngân hàng Viet A bank
13.Ngân hàng Eximbank
14. Ngân hàng Đông Á Bank
15. Ngân hàng SCB
Kết luận
Việc vay ngân hàng để mua nhà là khá phổ biến. Tuy nhiên sử dụng như thế nào cho phù hợp là điều mà người vay cần phải tính toán kỹ. Đây là công cụ đòn bẩy được nhiều người áp dụng. Nó có hiệu quả hay không phụ thuộc chủ yếu vào người dùng. Website: https://vin-homes.vn/ đã trình bày rõ ưu điểm và nhược điểm cũng như phương thức tính toán sao cho hợp lý nhất để khách hàng có thể áp dụng vào cụ thể trường hợp của mình.
